O Colapso do Orçamento Familiar: O Recorde de Endividamento e a Diferença Crucial Entre o Desenrola e o Plano de 2022

Por Redação Publicado em 17 de abril de 2026

O orçamento das famílias brasileiras encontra-se em estado de asfixia. Dados da Confederação Nacional do Comércio (CNC) revelam que o endividamento atingiu 80,4% dos lares, batendo um novo recorde na série histórica. O perfil dessa crise não é marcado por grandes financiamentos, mas por uma inadimplência recorrente e pulverizada: o país possui pelo menos 27,5 milhões de pessoas negativadas com dívidas médias de apenas R$ 1,1 mil.

Diante desse cenário, o presidente Luiz Inácio Lula da Silva admitiu publicamente que o principal programa de sua gestão para a área, o Desenrola Brasil, "não atendeu todas as necessidades" e que o governo prepara uma nova ofensiva. Para entender o motivo dessa falha, é preciso retornar ao debate presidencial de 2022, quando o endividamento familiar já era apontado como uma bomba-relógio.

O Alerta de 2022: Programa Nome Limpo e a 'Lei Antiganância'

Durante as eleições de 2022, o então candidato Ciro Gomes (PDT) pautou a urgência do tema, alertando que quase 80% das famílias já possuíam dívidas e 29% estavam inadimplentes. Na época, seu diagnóstico apontava para 63 milhões de brasileiros no SPC e Serasa.

A solução proposta por Ciro dividia-se em duas frentes que atacavam a estrutura do sistema financeiro, criando uma diferença fundamental para o que seria feito posteriormente pelo governo eleito:

1. Programa Nome Limpo: O governo atuaria como avalista para refinanciar as dívidas das famílias com descontos agressivos. O argumento era de justiça econômica: se o governo gastou R$ 354 bilhões para perdoar dívidas de grandes empresas através do Refis, poderia fazer o mesmo pelas famílias.
2. Lei Antiganância: Inspirada na legislação europeia, essa lei seria o pilar de proteção futura. Ela proibiria que a cobrança de juros sobre juros ultrapassasse o valor original da dívida, atacando a ganância do sistema financeiro.

Por que o Desenrola não resolveu o problema?

O governo Lula tentou encampar a ideia do alívio financeiro ao lançar o "Desenrola". No entanto, a aplicação prática expôs a fragilidade do modelo escolhido.

A diferença estrutural que explica o fracasso do Desenrola é a ausência de um mecanismo como a Lei Antiganância. O programa governamental focou em leilões pontuais de descontos com os bancos para "limpar o nome" imediato, mas não alterou a regra do jogo. Sem uma lei que limitasse os juros abusivos do rotativo do cartão de crédito e com a taxa Selic em patamares elevados, o cidadão que limpou o nome rapidamente precisou de crédito para sobreviver e voltou a se endividar sob as mesmas taxas extorsivas.

O Desenrola tratou o sintoma (o nome sujo), mas ignorou a doença (a estrutura de juros compostos que transforma uma dívida de R$ 1,1 mil em algo impagável).

A Pressão das 'Bets' e a Nova Aposta do Governo

Hoje, o endividamento das famílias é apontado como o principal fator de desgaste do governo, que enfrenta altos índices de desaprovação. Além dos juros altos, um novo vilão passou a drenar o orçamento familiar: os sites de apostas esportivas (bets), que, segundo o próprio governo, estão "assaltando o povo" e reduzindo o consumo de bens essenciais.

Para tentar reverter a crise, o Ministério da Fazenda, através do secretário-executivo Dario Durigan, confirmou que o "Desenrola 2.0" está sendo finalizado.

A nova aposta do governo, no entanto, gera controvérsias. Enquanto o plano de 2022 exigia que os bancos absorvessem as perdas através de renegociação forçada, o novo formato do governo Lula avalia utilizar parte do saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) dos próprios trabalhadores para quitar as pendências.

Conclusão

A marca de 80,4% de famílias endividadas prova que campanhas de renegociação pontuais não são suficientes. O contraste entre o Desenrola executado e a "Lei Antiganância" desenhada em 2022 deixa uma lição clara para a economia brasileira: enquanto o sistema de juros não for regulado para proteger o consumidor do superendividamento, qualquer programa de alívio servirá apenas como um respiro temporário antes do próximo sufoco financeiro.