13º Salário: Como Usar Sem Gastar Tudo

O 13º salário chega perto do fim do ano, junto com Natal, viagens, presentes e despesas anuais. Para muita gente, ele some em poucas semanas. Mas, bem planejado, é a maior oportunidade do ano para quitar dívidas, reforçar a reserva ou realizar um objetivo. O segredo é decidir o destino do dinheiro antes que ele caia na conta.

Como funciona o 13º salário

• Quem tem direito: trabalhadores com carteira assinada, aposentados e pensionistas do INSS, servidores e domésticos, entre outros.
• Valor: equivale a um salário por ano, proporcional aos meses trabalhados (cada mês com 15 dias ou mais de trabalho conta como 1/12).
• Parcelas: a primeira parcela pode ser paga entre fevereiro e 30 de novembro, e corresponde a cerca de metade do salário, sem descontos. A segunda deve ser paga até 20 de dezembro, com os descontos de INSS e imposto de renda, e o valor total do ano calculado sobre ela.
• Quem pode antecipar: a primeira parcela também pode ser paga junto com as férias, se solicitada em janeiro.

Por causa dos descontos, a segunda parcela costuma ser menor que a primeira. Confira o valor líquido no contracheque antes de fazer planos.

Passo 1: calcule o valor líquido que você vai receber

Some as duas parcelas, já com os descontos. Exemplo ilustrativo: para um salário bruto de R$ 4.000, a primeira parcela seria de R$ 2.000. A segunda seria de R$ 2.000 menos INSS e imposto de renda calculados sobre o total. O contracheque do RH mostra o valor exato.

Passo 2: defina a ordem de prioridade

1. Dívidas caras: rotativo do cartão, cheque especial e empréstimos com juros altos. Quitá-las rende mais do que qualquer investimento. Veja como sair das dívidas.
2. Contas do início do ano: IPTU, IPVA, matrícula, material escolar, seguro. É o motivo de muita gente entrar em aperto em janeiro.
3. Reserva de emergência: se ainda não tem, comece, ou complete. Veja reserva de emergência.
4. Despesas de fim de ano: ceia, presentes, viagem. Defina um teto.
5. Objetivos de médio e longo prazo: investimentos, entrada de imóvel, curso.

Um exemplo de divisão

Para um 13º líquido de R$ 3.500 (valores ilustrativos), um plano possível:

Se você não tem dívidas, os R$ 1.000 podem ir para a reserva ou para um objetivo. O importante é que cada real tenha um destino, como no orçamento base zero.

Passo 3: separe o dinheiro no dia em que ele cai

• Transfira imediatamente as partes de dívida, contas de janeiro e reserva para contas ou investimentos separados.
• Deixe na conta corrente apenas o que será usado no Natal e no lazer.
• Se usar o cartão para as compras de fim de ano, planeje para a fatura não ultrapassar o valor reservado.

Cuidado com as armadilhas do fim de ano

• Promoções de "último dia": descontos grandes em produtos que você não pensava em comprar não são economia.
• Parcelar demais: parcelas de dezembro comprometem o orçamento de março, quando entram IPTU, IPVA e escola.
• Empréstimo "antecipando" o 13º: costuma ter juros e IOF. Evite usar o dinheiro antes de receber.
• Presentes sem teto: faça uma lista de pessoas e defina um valor para cada uma. O grupo de amigo secreto também ajuda a limitar o gasto.

Como investir o que sobrar

Se o 13º vai para a reserva ou para objetivos, a liquidez e a segurança importam. Para a reserva, opções de baixo risco e liquidez diária. Para metas de mais de 1 ano, títulos com vencimento compatível. Compare em poupança, CDB ou Tesouro.

Quem recebe aos poucos: o 13º dos autônomos

Autônomos e MEIs não têm 13º, mas podem criar o seu: separe 1/12 da renda de cada mês em uma conta específica. No fim do ano, você terá o equivalente a um mês de renda, para os gastos sazonais. Veja planejamento financeiro para freelancer e autônomo.

Perguntas frequentes

Quando é a data limite do 13º?

A primeira parcela pode ser paga até 30 de novembro, e a segunda até 20 de dezembro. Se a data cair em dia não útil, as regras da empresa e do acordo coletivo podem mudar a data, então confirme com o RH.

Quanto é descontado do 13º?

INSS e imposto de renda incidem sobre o total e são descontados na segunda parcela. O valor depende do salário e das deduções. Veja o seu contracheque.

Posso usar o 13º para pagar dívida com desconto?

Sim, e é uma ótima ideia. Dívidas à vista geralmente têm descontos maiores. Veja como negociar dívidas.