O Que É o Método Bola de Neve Para Quitar Dívidas

O método bola de neve é uma estratégia para quitar várias dívidas de forma organizada: você paga o mínimo de todas, e concentra todo o dinheiro extra na menor dívida. Quando ela some, o valor que pagava passa para a próxima menor, e assim a "bola" vai crescendo. A força do método é psicológica: cada dívida quitada é uma vitória rápida que mantém a motivação.

Como funciona, em quatro passos

1. Liste todas as dívidas com saldo, parcela mínima e taxa de juros.
2. Ordene da menor para a maior pelo saldo devedor (não pelos juros).
3. Pague o mínimo em todas e coloque todo o dinheiro extra possível na primeira da lista.
4. Quando quitar uma, some o valor que ia para ela ao pagamento da próxima.

Exemplo com números

Imagine que você tem R$ 700 por mês disponíveis para dívidas, e estas três (valores ilustrativos):

Os mínimos somam R$ 550. Sobram R$ 150 extras.

• Primeiros 3 meses: paga o mínimo de todas e coloca os R$ 150 extras na loja (menor). Ela recebe R$ 250 por mês e é quitada em pouco mais de 2 meses (R$ 600 ÷ R$ 250 = 2,4; juros desconsiderados nesta simulação simples).
• Depois da loja quitada: os R$ 250 que iam para ela passam para o cartão, que passa a receber R$ 450 por mês (R$ 200 + R$ 250).
• Depois do cartão quitado: os R$ 450 vão para o empréstimo, que passa a receber R$ 700.

O efeito "bola de neve" aparece: o mesmo orçamento de R$ 700 vai ficando mais concentrado em uma única dívida, que cai mais rápido. A simulação real deve incluir os juros de cada contrato.

Bola de neve versus avalanche

Existe uma variação matemática: o método avalanche prioriza a dívida com a maior taxa de juros, e não a menor saldo. Costuma gerar menos juros no total.

Muita gente combina os dois: se uma dívida pequena também tem juros altíssimos (como o rotativo do cartão), ela fica no topo nos dois métodos. O melhor método é o que você consegue manter até o fim.

Antes de começar: três cuidados

• Pare de criar novas dívidas. Se o cartão continua sendo usado, a bola de neve não derrete. Consulte como usar o cartão sem cair na armadilha da fatura.
• Procure renegociar ou trocar dívida cara por barata antes de aplicar o método. Veja como negociar dívidas.
• Tenha uma reserva mínima, mesmo pequena (uma conta de R$ 500 a R$ 1.000), para um imprevisto não virar nova dívida.

Como aumentar o dinheiro extra

• Corte gastos supérfluos temporariamente (assinaturas, delivery). Veja gastos fantasmas.
• Venda itens que não usa.
• Renda extra pontual e destine 100% à dívida.
• Use 13º salário, restituição do IR e bônus como "turbo" para quitar uma dívida de uma vez. Veja o guia do 13º salário.

Acompanhe o progresso

Faça uma tabela simples com todas as dívidas e o saldo a cada mês, e risque cada uma que for quitada. Ver os números caindo mantém o ritmo. Para um plano completo, leia como sair das dívidas: guia prático.

Perguntas frequentes

Bola de neve funciona com dívidas de juros muito diferentes?

Funciona, mas pode custar mais caro. Se uma dívida grande tem juros muito mais altos que as demais, vale começar por ela (avalanche) ou tentar renegociá-la primeiro.

E se eu não conseguir pagar nem os mínimos?

Nesse caso, o primeiro passo é renegociar para reduzir parcelas e abrir espaço no orçamento. Veja nome sujo: como sair e recuperar o crédito.

Preciso quitar tudo antes de começar a guardar dinheiro?

Mantenha uma reserva pequena para imprevistos e, enquanto isso, concentre-se nas dívidas caras. Depois de quitar, aumente a reserva até o ideal.