Score de Crédito: O Que É, Como Consultar e Como Melhorar o Seu

O score de crédito é uma nota, geralmente de 0 a 1.000, que resume a probabilidade de você pagar suas contas em dia. Bancos, lojas e financeiras usam esse número (junto com outros dados) para decidir se aprovam um cartão, qual limite oferecem e que taxa de juros cobram. Quanto maior a nota, mais barato tende a ser o crédito para você.

Quem calcula o score

No Brasil, quem calcula são os birôs de crédito, como Serasa, Boa Vista e SPC. Cada um tem a sua própria fórmula, por isso as notas podem ser diferentes entre si. Não existe "o" score oficial, e nenhum banco divulga uma nota única.

Uma das bases usadas é o Cadastro Positivo, que registra o seu histórico de pagamentos em dia, e não só as dívidas atrasadas. Desde 2019 a inclusão é automática, mas você pode pedir a saída. Isso significa que pagar bem agora conta a seu favor.

As faixas de pontuação

As faixas variam por empresa. Como referência, a escala do Serasa é esta:

O que pesa na sua nota

• Histórico de pagamento. É o fator mais importante. Atraso recente pesa mais que atraso antigo.
• Dívidas em aberto e negativações. Um nome sujo derruba a nota de forma forte.
• Uso do crédito. Usar quase todo o limite do cartão todo mês sinaliza aperto, mesmo que a fatura seja paga.
• Tempo de histórico. Quanto mais tempo de relacionamento com crédito bem administrado, melhor.
• Consultas recentes. Pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo pode baixar a nota por um tempo.
• Dados cadastrais atualizados. Endereço, renda e telefone corretos ajudam a análise.

Como consultar de graça

Serasa, Boa Vista e SPC oferecem consulta gratuita do score pelo site ou aplicativo. Além do número, mostram os fatores que estão ajudando ou atrapalhando. Para ver todas as dívidas registradas em seu CPF no sistema financeiro, também existe o Registrato, do Banco Central.

Plano de 90 dias para melhorar

Primeiros 30 dias: estancar o que derruba

1. Consulte o score e liste todas as dívidas em aberto.
2. Pague ou renegocie as que estão atrasadas. O passo a passo está em nome sujo: como limpar e recuperar o crédito.
3. Cadastre débito automático ou lembretes para as contas fixas, para não atrasar de novo.

Dias 31 a 60: criar histórico bom

1. Pague todas as contas em dia, inclusive as pequenas (luz, água, telefone).
2. Mantenha o uso do cartão abaixo de cerca de 30% do limite total.
3. Atualize seus dados cadastrais nos birôs.

Dias 61 a 90: consolidar

1. Evite pedir crédito em vários lugares na mesma semana.
2. Mantenha antigas contas e cartões ativos, em vez de cancelar, porque o tempo de histórico conta.
3. Consulte o score de novo e compare com o primeiro dia.

Os efeitos aparecem de forma gradual. Quem negativou o nome costuma sentir a melhora em semanas ou meses, não em dias.

Mitos comuns

• "Quem nunca usou crédito tem score alto." Falso. Sem histórico, o sistema não tem base para confiar. Usar crédito e pagar em dia constrói a nota mais rápido.
• "Consultar o próprio score diminui a nota." Falso. Consultar o seu próprio score não afeta a pontuação.
• "Pagar a dívida zera o problema na hora." Nem sempre. O nome sai da lista de negativados, mas o histórico de atraso ainda é considerado por um tempo.
• "Dá para comprar score." Não. Ofertas que prometem aumentar a nota por dinheiro são golpe.

Score alto garante crédito aprovado?

Não. O score é apenas um dos elementos. Cada instituição também analisa renda, relacionamento, valor pedido e a própria política de risco. Mas um score melhor aumenta as chances e costuma reduzir os juros oferecidos.

Perguntas frequentes

Quanto tempo uma dívida fica registrada?

O Código de Defesa do Consumidor limita a cinco anos o período em que uma dívida pode constar como restrição. Passado esse prazo, a negativação deve sair, mesmo sem pagamento. Pagar antes, porém, é o caminho para recuperar crédito mais cedo.

Meu score é diferente em cada site. Isso é normal?

Sim. Cada birô usa critérios próprios e informações diferentes. O importante é a tendência: se sobe ou desce ao longo do tempo.

Ter muitos cartões atrapalha?

Ter vários não é problema em si. O que atrapalha é usar muito do limite, atrasar fatura ou abrir muitos cartões em pouco tempo.

Fontes e para saber mais

• Serasa: consulta do score e das dívidas.
• Registrato (Banco Central): dívidas e relacionamento com instituições financeiras.
• Consumidor.gov.br: para reclamar de cobranças indevidas.